El mundo de la banca y de las instituciones financieras ha mutado considerablemente en los últimos años.
Así como existen alternativas digitales en otros rubros, los neobancos se consolidan como una forma de incluir a la tecnología en el sector bancario.
En esta nota te contaremos todo acerca de los bancos digitales, sus servicios y cómo operar con ellos.
¿Qué es un neobanco?
Los neobancos son una forma de tecnología financiera (o Fintech) que se dedican a ofrecer servicios bancarios sin tener una sucursal física.
Esto se da gracias a que los bancos digitales operan 100% a través de internet.
La diferencia entre la Fintech y los neobancos se centra básicamente en que los segundos están incluidos dentro de los primeros.
Los neobancos pueden atraer a usuarios que sean conocedores de la tecnología que administren sus ingresos a través de aplicaciones móviles o plataformas digitales.
Cuando pensamos en bancos digitales, no nos referimos solamente a la incorporación de nuevas tecnologías como una cuestión de moda o de vanguardia.
Por el contrario, la piensan como una estrategia para ahorrar costos y reducir tarifas, pudiendo expandir así los servicios que ofrecen.
No todos los neobancos son exactamente iguales ni ofrecen lo mismo, ya que algunos funcionan de una forma más parecida a los bancos tradicionales mientras que otros no.
Su objetivo principal es facilitar las operaciones financieras de los usuarios que operan con ellos.
Algunas de las consideraciones son:
✳️ Depende el país, existen más o menos regulaciones legales para que operen.
✳️ Proporcionan un proceso pensado y optimizado para dispositivos móviles.
✳️ Algunos se asocian con bancos tradicionales para poder tener mayor cantidad de clientes.
Características de los neobancos
Los neobancos tienen características especiales que tienes que conocer para saber cómo funcionan y cómo operan:
📌 Un neobanco es una categoría de banco digital que no tiene sucursales.
📌 Todas las operaciones, así como también el contacto se realiza de forma online.
📌 Los servicios de los bancos digitales pueden ser: cuentas corrientes y de ahorro, servicios de pago, transferencias, préstamos.
📌 Piensan en un público joven y que maneje tecnologías casi nativamente.
📌 Brindan información en tiempo real y usan herramientas como la inteligencia artificial.
Los neobancos, entonces, atraen a un sector de la población que espera poder realizar todas sus operaciones bancarias con la comodidad de cualquier sitio, sin tener que movilizarse, hacer colas o sacar turnos.
Además, proporcionan flexibilidad con una posibilidad en aumento de satisfacer las necesidades de sus clientes de una manera óptima y en constante adaptación.
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Cómo operan los neobancos
Desde la perspectiva de los clientes, un neobanco no es otra cosa más que una aplicación como cualquier otra, con la salvedad que el uso que le dan se enfoca en administrar su dinero y tomar decisiones al respecto.
Pero ¿cómo operan los neobancos?
Ya que los clientes de los neobancos son jóvenes y están familiarizados con la tecnología, pueden configurar de una forma rápida y sencilla todas las funcionalidades que tienen.
Sin firmar ningún papel e interactuando con otros servicios (como bancos tradicionales), los neobancos son tan seguros como cualquier otra modalidad financiera.
El rasgo fundamental a tener en cuenta es que uno de los desafíos de los neobancos consiste en ahorrar lo máximo posible, manteniendo sus líneas de crédito al mínimo.
Para marcar una diferencia entre cómo operan los bancos digitales y los bancos tradicionales, los neobancos ofrecen servicios personalizados a los usuarios ya que se basan en Big Data y previsiones para poder diseñar una oferta más atractiva.
Las decisiones estratégicas que toman los bancos digitales y neobancos se basan en muchos factores, entre los que se encuentran los datos de los usuarios, el análisis del mercado y cómo se comportan todos las entidades presentes en el ecosistema financiero.
De esta manera, los neobancos no se limitan a un solo sector sino que buscan constantemente crear segmentos de clientes cada vez más más detallados y con mucha información precisa para alimentarlos.
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Ventajas y desventajas de los neobancos
Las ventajas y desventajas de los neobancos se ubican en múltiples perspectivas que pueden servir a usuarios indecisos para que puedan empezar a operar con ellos.
Veamos de qué se tratan.
Ventajas de los neobancos
1. Bajos costos
Al estar afectados por menos regulaciones, los neobancos están menos expuestos a riesgos crediticios, por lo que se les permite mantener sus costos en un nivel bajo.
Esta ventaja de los neobancos deviene en que sus productos y servicios sean más económicos que en la banca tradicional y no poseen tarifas de mantenimiento mensuales que afrontar.
Por otro lado, al no tener una sucursal física (como mencionamos anteriormente), los neobancos pueden eliminar sus gastos de infraestructura y mantenimiento de una planta y poder dedicar más fondos a las tecnologías.
2. Conveniencia
Otra ventaja de los neobancos es que resultan convenientes para muchos usuarios que deciden operar con ellos.
Desde una aplicación móvil que puede funcionar en cualquier parte y en cualquier momento, los neobancos resumen todas las tareas bancarias básicas que se pueden utilizar para administrar finanzas y predecir la actividad de las cuentas de los clientes.
3. Menores tiempos
Como los neobancos son instituciones expertas en el uso de tecnologías, permiten a sus clientes configurar cuentas y procesar solicitudes rápidamente.
Además, la interacción en caso de necesitar asistencia se vuelve más fluida por el uso de bots y otras herramientas de machine learning que hacen del proceso algo mucho más rápido.
Desventajas de los neobancos
Así como las ventajas, las desventajas de los neobancos pueden servir como guía para entender cómo operan y poder elegir si usarlos o no.
1. Conocimiento de la tecnología
El uso de las tecnologías digitales es una cualidad de los usuarios de bancos digitales aunque condiciona algunas cuestiones.
Es posible que como cliente desees evitar algún proceso engorroso que implique adquirir nuevas competencias tecnológicas y estar al día con las tendencias.
Es por esto que uno de los desafíos de la banca digital se construye sobre esta condición.
2. Menos regulación que otras entidades
Como ya dijimos, los neobancos no son iguales que los bancos tradicionales y una de sus diferencias fundamentales es la regulación o el proceso que atraviesan para poder comenzar a operar.
Pueden prestarse a confusiones sobre quién resultará responsable si surge algún problema con uno de estos bancos digitales que no cuentan con personal físico con quien hablar.
3. Sin sucursales
Continuando con el punto anterior, esta desventaja de los neobancos se relaciona con algunas dificultades que acarrea el hecho de no tener un espacio físico.
Algunos de los servicios de los que carecen los neobancos son cajeros automáticos y puestos de atención para transacciones complejas. Algunas de estas cosas son de preferencia en persona para muchos usuarios.
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Diferencia entre Fintech y neobanco
Si bien los neobancos están incluidos dentro de la categoría de Fintech, existen algunas diferencias sustanciales cuando hablamos de uno y del otro.
En el contexto de esta era digital, han surgido muchas formas de emprendimientos virtuales que han aprovechado las nuevas tecnologías a su favor.
En este contexto, el término Fintech nace de la unión de “finance” y “technology” y vincula la relación de tecnología con el mundo del dinero.
En este punto, los neobancos, si bien están dentro de esta categoría, se diferencian en que estos son entidades bancarias que usan la filosofía Fintech enfocada en operaciones a pequeña escala.
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Neobancos vs Banca Tradicional
Retomando lo que venimos diciendo, los neobancos como instituciones financieras de vanguardia, están llevando a la banca tradicional a un punto crítico en muchos países.
La revista Forbes, en 2019, planteó cómo los neobancos ofrecen servicios que permiten pensar estrategias comerciales y de productos que se adecúan a las demandas actuales.
El potencial, de esta manera, se vuelve ilimitado, ya que los bancos digitales forman parte de una nueva generación de banqueros que piensan el sistema financiero desde otra óptica.
A nivel mundial, los neobancos son considerados para muchos nichos de consumidores y pequeñas y medianas empresas que los usan con fines muy diversos.
Detrás de la explosión de la transformación digital de la banca, hay toda una nueva infraestructura que hace que comenzar un neobanco sea barato y fácil, además de que implica a una generación que prefiere hacer todo desde sus teléfonos inteligentes.
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Algunos ejemplos de neobancos
Existen algunos bancos digitales en América Latina y en otras partes del mundo que trabajan desde hace varios años, operando con mucho éxito.
Algunos ejemplos de bancos digitales:
Nubank
Es una Fintech brasileña que se consolida como la más grande de América Latina. Este neobanco opera desde 2013 y se centra en la población no bancarizada con tarjetas de crédito.
Chime
Este neobanco fue fundado en San Francisco en 2013 y es 100% digital. Es el más grande de Estados Unidos y cuenta con inversionistas y clientes de otros países.
N26
Este banco digital alemán se fundó en 2013 y creció aceleradamente en toda Europa e inclusive hoy en día opera en Estados Unidos y Brasil.
MoneyLion
Esta plataforma digital bancaria fue fundada en Nueva York en 2013 y cuenta con más de cinco millones de clientes usando su aplicación. Ofrece préstamos y productos que permiten a usuarios individuales invertir en empresas.
Ualá
Este neobanco fue fundado en Argentina en 2017 y está respaldado por multinacionales asiáticas que le permiten posicionarse con transparencia para los ciudadanos que operan con ella.
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Así como las plataformas digitales bancarias se posicionan fuertemente, la banca tradicional va dando batalla con estas instituciones nuevas que usan la tecnología a su favor.
Los neobancos se constituyen como espacios pensados para operar 100% de forma online.
Todas sus ventajas y desventajas van construyendo un sistema financiero que se alimenta día a día de las nuevas innovaciones.