Aprender cómo salir de deudas no es algo agradable de planear, pero sí muy necesario para evitar inconvenientes mayores. Por lo tanto, en este artículo te enseñaremos todo lo que necesitas para descubrir cómo hacer un plan para salir de deudas.
Frente a la inquietud de que el dinero no alcanza para cubrir todos los gastos mensuales, muchas personas toman la riesgosa decisión de recurrir a tarjetas de crédito o préstamos bancarios para acceder a un nuevo monto.
Y si bien no es una actividad incorrecta, con el correr del tiempo ese dinero se acumula y puede ocasionar una gran problemática que te obligue a saber cómo salir de deudas rápido.
Por lo tanto, sea cual sea tu situación, a continuación podrás entender qué es una deuda, cuáles son sus tipos y qué cambios necesitas aplicar en tu vida cotidiana para aprender cómo salir de deudas bancarias o generadas por el uso excesivo de las tarjetas de crédito.
¡Comencemos!
¿Qué es una deuda?
Antes de comenzar a darte consejos sobre cómo salir de deudas, tenemos que contextualizar el tema y contarte qué es una deuda y cuáles son sus características principales.
Según Economipedia, un portal especializado en economía, “la deuda es una obligación que tiene una persona física o jurídica para cumplir sus compromisos de pago, fruto del ejercicio de su actividad económica.”
En palabras más sencillas, lo que es una deuda se puede definir como la cantidad de dinero que debemos pagar a una persona o entidad, por alguna contraprestación recibida.
Por otro lado, debes comprender que el simple hecho de obtener un préstamo, que en el futuro se convertirá en una deuda, sirve para tener un capital de forma casi inmediata para ejecutar tus planes y proyectos.
Las deudas pueden “ser muy ventajosas” para incrementar el crecimiento, pero tienes que ser muy consciente de tus capacidades, así como de los recursos disponibles para determinar cuál es tu capacidad de endeudamiento.
Entonces, si quieres saber cómo salir de deudas inteligentemente, hay que tener claro que creer que las deudas nuevas nos servirán para zanjar las que ya tenemos e intentar ponerles un límite definitivo.
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Tipos de deudas
Si bien no todas las deudas son negativas, es importante conocer sus características para saber cómo manejarlas y controlarlas para que no tengas que aprender con urgencia.
Y para que las puedas diferenciar, a continuación haremos un breve resumen de los tipos de deudas, ya que esto te ayudará a comprender cómo salir de deudas que te están perjudicando.
1. Deudas garantizadas
Si te preguntas qué es una deuda garantizada, las puedes definir como aquellas en las que el banco y/o el prestamista aseguran el pago a través del patrimonio del prestatario. De lo contrario, las entidades están en el derecho de embargar los bienes como respaldo del pago de la deuda.
Un ejemplo de deudas garantizadas son los créditos hipotecarios, donde la propiedad es la misma garantía. Si la deuda se deja de pagar, la entidad que facilitó el crédito hace válida la toma del bien para recuperar parte del monto del préstamo otorgado.
2. Deudas no garantizadas
Por otro lado, las deudas no garantizadas son aquellas que no están sujetas a la garantía del patrimonio o bienes del prestatario. Sin embargo, en caso de no pagar o cancelar el préstamo, además de acumular intereses, se puede llegar a instancias legales.
Entonces, si no quieres tener inconvenientes mucho más graves que un simple monto de dinero pendiente, deberás estudiar muy de cerca el comportamiento de las deudas no garantizadas.
3. Deudas malas
Las deudas malas son las que adquieres para alguna actividad que no te genere ganancias, como, por ejemplo, salir de vacaciones o comprar ropa de diseñador para estrenar en tu próximo cumpleaños.
Algo muy común que se plantean las personas al pensar en cómo salir de deudas de este tipo es pedir préstamos; sin embargo, a continuación, veremos porque no es la mejor opción.
4. Deudas buenas
Aunque no lo creas, ¡las deudas buenas si existen! Estas son aquellas que adquiriste con la finalidad de colocar el dinero en un negocio o en inversiones que te proveerán un retorno.
Por ejemplo, este es el tipo de deuda que adquieres a través de un préstamo para establecer un emprendimiento.
¿Cómo salir de deudas por tarjetas de crédito?
Ahora sí, llegó el momento de empezar a hablar sobre cómo salir de deudas. Y, aunque sea un proceso complicado y, en muchos casos, angustiante, es cuestión de organización y disciplina para poder salir a flote económicamente.
Entonces, para que lo logres lo más rápido posible, además de recomendarte estudiar cómo hacer un plan de finanzas personales, te compartimos cinco estrategias ideales para olvidarse de las deudas.
1. Trata de utilizar el dinero que tienes
Sin duda, la mejor manera para saber cómo salir de deudas es no empezar una. Procura que todos los gastos que tengas puedan ser solventados por el dinero que tienes disponible en el momento.
Además, en caso que uses tu tarjeta de crédito, asegúrate de que, para el final del mes, cuentes con el dinero para evitar acumular cualquier tipo de deudas.
Asimismo, si no sabes cómo salir de deudas grandes, te recomendamos que los pagos que realices con tu tarjeta de crédito sean directos o en cuotas sin intereses.
Por último, no olvides que debes pagarlas a tiempo y, si tienes problemas para lograrlo, lo mejor es utilizar alguna de las apps de finanzas personales y utilizar sus herramientas en todo momento.
2. Enfócate en una deuda a la vez
¿Tienes deudas en más de una tarjeta? Esto, aunque no lo creas, es algo muy común hoy en día y, la única forma de poder cancelarlas en su totalidad, es actuar con paciencia y de forma organizada.
Saber cómo salir de deudas financieras puede ser un poco complejo, pero ¡no te preocupes! Asegúrate de siempre pagar, por lo menos, la cuota mínima en cada tarjeta. Luego, enfócate en ir pagando el saldo total, una tarjeta a la vez.
Además, si quieres aprender cómo salir de deudas a corto plazo, puedes determinar con cuál tarjeta comenzar según las siguientes características:
- Revisa tus estados de cuenta.
- Identifica la tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta.
- Concéntrate en cancelar esa deuda primero, así evitarás pagar más dinero en intereses.
- Empieza a pagar la tarjeta con el menor balance; luego, toma el dinero que usabas para pagar esa deuda y úsalo para pagar la siguiente deuda más pequeña.
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3. Acostúmbrate a pagar más que el mínimo
¿Cómo salir de deudas por tarjetas de crédito? ¡Simple! Te presentamos una solución para reducirlas: paga un poco más cada mes.
Todo pago extra por encima de la cuota mínima va a suponer liberarse cuanto antes de las presiones bancarias. Además, de esta forma consigues que los intereses no sigan creciendo. ¡Tu bolsillo te lo agradecerá!
4. Combina distintas deudas en una sola
Según Bank of America, “consolidar tu deuda te permite combinar varios saldos con interés alto en uno solo con una tasa más baja”.
Entonces, de esta forma podrás entender cómo pagar una deuda más rápido, sin aumentar las cuotas de pago. A continuación, te contaremos dos maneras sobre cómo consolidar una deuda:
En primer lugar, puedes vender una deuda con intereses altos, a una entidad con una tasa de interés más baja. A esto se le conoce como transferencia de saldos.
Si la transferencia de saldos puede generarte un costo fijo, la cantidad de dinero que puedes ahorrar con una tasa de interés más baja suele ser mayor que esta comisión.
En segundo lugar, te proponemos una estrategia para saber cómo salir de deudas a través de los bienes. Es decir, si tienes una propiedad, como una casa, es posible que puedas usarla para pagar deudas de tarjetas.
Tener una propiedad inmobiliaria te genera una línea de crédito sobre el valor de la vivienda, el cual puede ofrecerte una tasa de interés más baja de la que cobran tus tarjetas.
Un beneficio adicional es que los pagos de intereses en préstamos sobre una propiedad, muchas veces, son deducibles de impuestos y eso también colabora en tu misión sobre cómo salir de deudas financieras.
5. Identifica prioridades y elabora un presupuesto
Comenzar a clasificar y organizar tus gastos del mes es muy importante para saber cómo hacer un plan para salir de deudas. Por ejemplo, calcula tus gastos mensuales fijos, como alimentos, renta, transporte, servicios y entretenimiento.
El estado de cuenta de tu tarjeta de crédito puede ser una herramienta útil, ya que muchas entidades separan tus gastos por categoría. Después, identifica las áreas en las que puedas reducir tu presupuesto y tendrás dinero adicional para cumplir con los pagos de tus deudas.
También, es necesario establecer correctamente tus prioridades. Es decir, debes entender que una tarjeta de crédito es, sobre todo, para gastos puntuales. Una vez que lo comprendas… ¡Avanzarás en tu objetivo de saber cómo salir de deudas grandes!
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6. Recurre a pagar en efectivo o con tarjetas de débito
Sabemos que al ser leída, puede parecer una respuesta obvia. Pero, si quieres saber cómo salir de deudas con tarjetas de crédito, simplemente puedes optar por otro medio de pago como el efectivo o las tarjetas de débito.
En ambos casos, el límite es cero. Es decir, si te quedas sin billetes, no podrás seguir gastando y, si en tu cuenta bancaria de débito llegas al mínimo, te encontrarás en la misma solución.
Entonces, de esta forma no solo controlarás tus gastos y evitarás generar cualquier tipo de deuda, sino también podrás reservar la tarjeta de crédito para una emergencia o situación específica.
7. No utilices más de una tarjeta de crédito
Quienes tienen graves problemas y no saben cómo salir de deudas grandes, suelen tener 2 o más tarjetas de crédito, que en su momento aprovecharon al máximo para seguir gastando pero que en la actualidad se han convertido en un dolor de cabeza.
Entonces, para no caer en el gasto compulsivo y generar deudas con múltiples bancos, te recomendamos utilizar una sola tarjeta de crédito y, como ya dijimos, reservarla para compras muy puntuales.
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¿Cómo salir de deudas bancarias?
Si bien descubrir cómo salir de deudas con tarjetas de crédito es complejo, aprender a salir de aquellas generadas con un banco, puede ser incluso un poco más difícil.
Entonces, para comprender qué debes hacer para saber cómo salir de deudas bancarias, antes de seguir los pasos que mencionaremos más adelante, puedes comprender la importancia de tener un buen historial crediticio con ayuda de nuestro curso online de aumenta tu inteligencia financiera.
En simples palabras, el historial crediticio es un compilado de tu comportamiento en relación con las entidades financieras, que es evaluado por centrales de riesgo, las cuales van a calificar a las personas con un determinado puntaje.
Esto será importante para que, en el momento que desees solicitar préstamos bancarios, el banco pueda confiar en que vas a saber cómo cumplir con los pagos de lo que es una deuda.
Sin embargo, ¿qué ocurre si tienes deudas pendientes con diversos bancos? Sencillo. Ningún banco te va a querer dar préstamos ni ningún tipo de apoyo financiero.
Es por ello que, en esta sección, nos enfocaremos en darte algunas estrategias para que sepas cómo salir de deudas bancarias, además de cómo tener un buen puntaje de crédito.
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1. Acepta que tienes deudas y deja de evadirlas
El primer paso para comenzar a pensar en cómo salir de deudas es aceptar que las tienes, porque, si eliges ignorarlas y hacer como si no existieran, se acumularán y el caos solo aumentará.
Las deudas son como cualquier problema en la vida: primero debemos aceptar que algo anda mal para buscar una solución, abrirse a nuevas posibilidades y tomar acción hacia la eliminación de deudas.
2. Calcula cuánto es el balance de tus deudas
Si quieres tener una visión más clara, es importante saber la cantidad exacta de dinero que se debe, las tasas de interés de cada entidad bancaria y los plazos para el pago de cada una de las deudas.
Después, ya con más precisión y con un monto establecido, puedes trabajar en cómo hacer un plan para salir de deudas y analizar qué estrategia elegir para completarlo con urgencia.
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3. Evitar usar tus tarjetas de crédito
Si bien esta recomendación se complementa con las que ya hemos mencionado en párrafos anteriores, no es una mala idea recordarte que si no sabes cómo salir de deudas con la tarjeta de crédito, también tendrás inconvenientes con los bancos.
Entonces, si quieres ponerle un límite a esta problemática financiera, evita usar tarjeta de crédito, ya que, en muchos casos, las personas piden préstamos para cubrir la deuda que tienen con la tarjeta.
4. Elabora un plan de finanzas personales
Para cualquier situación en la vida, es ideal elaborar una estrategia para cumplir con tus objetivos, más aún si estás pensando en cómo salir de deudas. Esto te ayudará a saber exactamente qué hacer, cómo llevarlo a cabo y cuál es el momento ideal.
Entonces, dentro de las recomendaciones que deberías seguir, recuerda que siempre que sigas de cerca tus ingresos de dinero y registres en qué lo gastas, será más fácil identificar aquello que ocasiona las deudas.
Por último, recuerda que si tienes problemas para organizar tus pagos y gastos mensuales, puedes usar nuestra plantilla de presupuesto personal. ¡No te la pierdas!
5. ¡No acumules más deudas!
Luego de elaborar una buena estrategia para saber cómo salir de deudas de forma inteligente, es importante no generar nuevos gastos que se conviertan en deudas más adelante.
¡Sabemos que es muy difícil! Pero lo tienes que lograr porque, de lo contrario, estarás rodeado de todo tipo de deudas durante toda tu vida.
Por el contrario, debes intentar crear una estrategia para ahorrar en tus finanzas personales, controlar tu dinero y no invertirlo en cosas que no necesitas para tu vida cotidiana.
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6. Crea un fondo de emergencias
Este punto es uno de los más importantes para conocer cómo salir de deudas porque es esencial destinar una porción de tus ingresos mensuales a un fondo, en caso de situaciones imprevistas.
Imagina que sucede un accidente, o que surge un viaje inesperado. Si no cuentas con un fondo de emergencia, es muy probable que acumules deudas ya que no tendrás dinero para cubrir estos gastos imprevisibles.
Por ello, te recomendamos tener un ahorro mensual para que no necesites consejos para saber cómo salir de deudas.
7. El efecto bola de nieve
El efecto bola de nieve es una estrategia propuesta por Dave Ramsey, autor del libro “La Transformación Total de Su Dinero”, para entender cómo salir de deudas personales.
Si bien no deja de ser un método como cualquier otro, ha dado buenos resultados en todo el mundo y, si te encuentras en una situación crítica, es probable que te aporte grandes soluciones.
Por lo tanto, a continuación analizaremos el método de bola de nieve para que lo incorpores a tu aprendizaje:
- Crea una lista con tus deudas.
- Ordena tus deudas de la más pequeña a la más grande.
- Asigna una cantidad de dinero al mes para pagar cada una de ellas.
- Paga la cuota mínima en todas las deudas, menos la más pequeña de todas. En esta intenta pagar poco más del mínimo para ir saliendo de ella poco a poco.
- Coloca cualquier dinero extra que tengas disponible para continuar pagando la deuda más pequeña, para luego conseguir que deshagas de todas tus deudas de menor a mayor.
- Una vez la deuda más pequeña haya sido cancelada, repite el mismo proceso con la siguiente de menor tamaño y sigue pagando la cuota mínima en las demás.
8. Analiza su tasa de interés
A diferencia del método de la bola de nieve, hay usuarios que deciden iniciar su aprendizaje de cómo salir de deudas financieras por medio de un pago de la deuda con mayor tasa de interés.
Luego, superado el monto más alarmante, continúan con el siguiente tipo de deuda más cara y así hasta llegar a la que menos gasto de dinero requiere.
¿Funciona? ¡Claro! Solo que en muchos casos es difícil reunir el dinero para hacer ese primer pago. Entonces, si te encuentras en esa situación, no pierdas tiempo y busca otra estrategia.
9. Presta atención a los pequeños gastos
En ocasiones, las deudas crean un ambiente de caos tan grande que las personas no pueden detectar cuáles son los gastos que la siguen alimentando y que empeoran la situación día a día.
Entonces, antes de perder la paciencia, observa con detenimiento los pequeños gastos. Quizás no los hayas tenido en cuenta para trabajar, pero puede que sean el principal motivo de tu problemática.
¿Es posible salir de una deuda sin tener dinero?
A simple vista, aprender cómo salir de deudas sin tener dinero parece una misión imposible. Pero, si te esfuerzas por encontrar la metodología correcta y la aplicas sin dudarlo, puede que lo logres.
Claramente, el dinero siempre va a ser el intermediario para cubrir el monto de lo que es una deuda. Aunque, si investigas, hay formas de avanzar en el pago sin utilizarlo como primera medida. Las mencionamos a continuación:
- Pedir prestado - Aunque puede ser un riesgo muy grande, y puede generar otra deuda capaz de romper amistades o lazos afectivos, puedes recurrir a una persona conocida para pedir prestado el dinero que necesitas.
- Renegociar las deudas - Si tienes acceso a expertos en finanzas, es probable que encuentres la forma de renegociar las deudas para reducir el monto a pagar o, al menos, dividirlas en cuotas para no perder todos tus ahorros al intentar pagarlas.
- Utilizar tus bienes como parte de pago - A pesar de que no es la forma más adecuada para aprender cómo salir de deudas, en ocasiones de extrema urgencia, puedes utilizar tu auto o alguna vivienda que no utilices para cubrir la deuda.
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Comprendemos que en ocasiones es imposible evitar las deudas y hasta pueden ser herramientas a utilizar para evitar caer en situaciones aún más complicadas. Pero, en cuanto veas la posibilidad, debes aprender cómo salir de esas deudas.
Entonces, si te has acostumbrado a pagar todo con tarjetas de crédito o a solicitar préstamos para adquirir beneficios que no son de extrema necesidad, analiza la situación y encuentra la solución que más se adapte a tu estilo de vida.
Por último, si luego de todo lo aprendido sientes que aún no estás preparado para comprender cómo salir de deudas grandes, te recomendamos adquirir la experiencia que necesitas en nuestros cursos de finanzas personales.
¡Éxitos!